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先看第一个问题,人们为何要贷款。很多人的第一反应是,因为资金暂时不够,这只是贷款需求的一种情况。另一种情况是,由于不同人对未来的看法不同,耐心程度也就不一样,有的人愿意早一点实现更具确定性的消费,有的人愿意接受晚一点的、更具不确定性的消费。利息是对推迟消费、接受不确定性、提供流动性、承担信用风险的那些人的补偿。例如,某借款人拥有足额资金,但是他认为,如果把这笔钱用于其他用途,自己能获得更高收益,或者能更好地在突发事件储备、抚养子女、赡养父母等方面筑牢安全坝,这时,他很可能会选择贷款购房、支付利息,而非全款购房。

再看第二个问题,贷款的机会成本。既然选择了贷款、支付利息,借款人因此放弃了什么呢?所谓机会成本,就是你选择了这个选项后,放弃的所有其他可选选项中价值最高的那个。举个例子,借款人手里有笔钱,可用于两个用途。一是提前偿还房贷,减少后续的利息支出;二是投资某理财产品,虽然收益率不确定,但借款人心中有一个大致的预期值。这时,该借款人通常会思考,如何让这笔资金的效益最大化,即考虑、比较提前还房贷的机会成本。尽管机会成本问题没有标准答案,具体情况因人而异,但其背后的核心逻辑是固定的。

最后看第三个问题,房贷的实际利率。多数借款人计算、对比的是名义利率。然而,贷款要看实际利率。后者是经过通货膨胀矫正的利率,等于名义利率减去通货膨胀率。举个虚拟例子。如果贷款的名义利率为5%,通货膨胀率为3%,实际利率就是2%,通货紧缩则反之。因此,即便在存量房贷利率集中调降之前,借款人4%左右的房贷利率也并非实际利率,而是名义利率。

🛰(撰稿:骆琛欣)

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    • 史志斌😃LV0六年级
      2楼
      青海举行“劳模工匠进校园”行动全国示范活动🔆
      2024/11/29   来自金华
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    • 🚙申策忠LV6大学四年级
      3楼
      这份信号将在宇宙传送5万年,最终暴露人类的位置🎯
      2024/11/29   来自永州
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    • 董妹楠😆LV6幼儿园
      4楼
      我国首个国家级陆相页岩油示范区年产破百万吨🥝
      2024/11/29   来自潞西
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    • 储林子LV3大学三年级
      5楼
      105 霸王茶姬、林里、柠季为何能开遍全国?🐌
      2024/11/29   来自南安
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    • 华健罡🖤♆LV5大学三年级
      6楼
      流量艺人转型,迫切但并不容易🛠
      2024/11/29   来自寿光
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    • 溥琪中LV7大学四年级
      7楼
      编造传播“有人因台风高坠”谣言 8人被依法查处❍
      2024/11/29   来自郴州
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