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然而，养老保障这“三个支柱”的“粗细”却各有不同。人力资源社会保障部发布的数据显示，截至2023年末，“第一支柱”基本养老保险参保人数超过10亿人，基本实现全面覆盖；其中，企业职工基本养老保险的参保人数约为4.6亿人。然而，已经过20年发展的“第二支柱”企业年金却规模很小，参加人数仅为3144万人，相较于参加企业职工基本养老保险的人数，占比尚不足7%。“第三支柱”更是处于起步阶段，人力资源社会保障部等五部门近日发布通知，明确自今年12月15日起，试点了两年的个人养老金制度将从36个试点城市推向全国。

企业年金如何才能吸引企业和职工的加入，使“第二支柱”撑起更多人的养老生活？“从制度安排上，企业年金设置了税收优惠政策，比如企业端可以在最高到工资总额的5%以内税前扣除。并且，企业年金企业缴费部分可以设置最长8年的归属期，离职员工在不满足工作年限的情况下企业缴费部分可能不会计入个人账户，兼顾了‘留人才’和‘节费用’两个方面，既提升了员工工作积极性，又增加了工作年限长的熟练员工占比，提高了工作效率。”中国工商银行山东省分行养老金融与资产托管部副总经理孙子晨表示，随着年金政策的宣传推广，已经有越来越多的企业意识到为职工建立企业年金的必要性。

今年3月份，中国工商银行济南分行与济南市人社局共同挂牌“济南人社企业年金工行服务驿站”，充分发挥网点分布广泛、服务跟得上的优势，设置企业年金特色窗口，准备年金服务手册、设置年金服务专员，开展企业年金政策宣传、普及和推广，指导企业及职工办理业务；协助企业准备备案资料，对接人社部门进行备案前的初步审核，充分解决企业不会备案的难题，有效提高了人社部门备案效率。

赵冰芳是山东华劳人力资源有限公司总经理，今年5月份，她在济南市人社局的宣讲中，听到了关于企业年金的政策介绍。“我了解到建立企业年金是件一举多得的好事情。10月份，我们公司就决定研究启动企业年金。工商银行作为受托人来管理我们的企业年金，针对我们公司的实际情况，针对年金的方案设计、费用缴费比例、权益归属规则等方面，不断地进行测算和优化。最终，职工代表大会一致表决通过了公司的企业年金方案。”赵冰芳感受到，有了企业年金的激励，员工们干劲更足了；同时，通过调整薪资结构，企业年金也并未给公司增加额外成本。

目前，济南人社企业年金工行服务驿站已覆盖20家支行，经驿站备案客户70余户，年金总规模超6000万元。“如果这20家支行做得比较好的话，我们很可能会继续延伸。”工商银行济南分行养老金融与资产托管部总经理张健希望济南的140多家工行网点最后都能挂上年金驿站的牌子，都有能力做好企业年金服务。“就像毛细血管似的，延伸到济南市的各个网点，附近的企业就可以直接上门办理企业年金了。”

近日召开的中央经济工作会议明确提出，发展社区支持的居家养老，扩大普惠养老服务。同时，《意见》也鼓励针对半自理老年群体，加强金融产品研发与健康、养老照护等服务衔接，支持发展居家社区养老服务，优化养老金融业务办理程序，支持更便捷生活；对于失能失智老年群体，依法依规加大养老机构、康复医院、医养结合机构、护理院、安宁疗护机构等金融支持力度，鼓励围绕托养照护特殊需要设计信托产品，支持更有尊严的生活。

“在熟悉的社区里养老，家属也能经常来探访，老人不会感到孤独陌生。”山东台医博康养老产业有限公司负责人李璐介绍，中心采取公建民营的形式委托该公司连锁化运营，建筑面积500平方米，为社区内老年人提供专业的长短期托养、术后康复和日间照料服务，以及居家照护、康复护理、适老化改造等专业居家上门服务。今年以来，共为11名失能老人提供长期托养，为5名老人提供短期托养，为8名老人提供术后康复服务，提供1200人次的居家上门服务，并为失能老年人开展送餐服务600人次。

工商银行山东省分行养老金融与资产托管部李彬表示：“中小型养老机构作为服务银发客群的重要组成部分，具有数量多、分布广、服务灵活等特点，但是数字化、智能化建设有待标准化，目前支持的服务系统需要付费且功能单一。”为此，工商银行研发推出“银发产业云”平台，开发投产全功能养老服务机构内部运营信息系统，以SaaS云方式免费提供给各类养老服务机构使用，山东台医博康养老产业有限公司就是该平台的第一批用户。该系统不仅能够帮助中小型养老机构提高运营管理信息化水平，还可提供更加便利可及的金融服务。目前，该系统管理后台的入住人管理、入住记录、床位管理、收费项目录入等模块逐步进入使用阶段；家属和老人使用微信小程序端的预约入园、呼叫护工、订餐服务、健康数据、缴费账单等模块已进入测试阶段。

《意见》提出，提升金融服务适老化水平。鼓励银行业金融机构科学合理布局网点，增加老年居民密集社区的网点配置。加强物理网点适老化改造，合理配置老年辅助设备，保留并完善人工服务，设置老年客户服务专区、绿色服务通道和爱心专座等设施。打造适老版手机银行APP，提升线上服务适老化水平。进一步优化支付服务，满足老年人纸质存折、存单、现金等业务需求，提高养老金发放等现金服务办理效率，推进移动支付工具适老化改造。在依法合规、风险可控的前提下，鼓励简化、优化业务流程，提升老年人金融服务体验。

“裕德路支行所处的徐家汇街道内，60岁以上老年人占比约31%；网点客户中，65岁以上老年人占比更是高达70%。”工商银行上海徐汇支行行长王育松表示，为打造敬老服务网点，该支行还创设了“九点”服务工作法：厅堂人员服务动作慢一点，语速缓一点，微笑多一点；柜面人员声音大一点，提示多一点，服务暖一点；客户经理产品推荐收益稳一点，期限活一点，联系勤一点。